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投资百科

2019年如何进行网贷投资?

2019-03-13 10:27:08

2019年如何进行网贷投资?

2019年春节后,在“三降”政策和资产荒的影响下,各平台开始出现节假日没活动、标少或不发标、降息等情况,引起出借人的各种吐槽。以往在节后,大家在群里是讨论哪个平台回款及时提现快,现在都在吐槽某某平台抢不上标,偶尔有人抢上了标就会有一群人围着“取经”。原本以为抢不上标只会出现在头部平台,没想到这几天已经逐渐蔓延到了一线平台。

告别2018年的雷潮历史,2019年在监管严查、严管之下,局面已经开始有所扭转和回暖已是不争的事实,2019年P2P网贷平台将更加合规。在更全面与完善的监管与行业秩序之下,相信P2P投资环境也势必有所改善。对于出借人而言,在2019年投资P2P网贷,除了仍需关注平台风险方面的问题外,还须格外注意以下三点:

平台的合规性。2018年下半年监管对网贷的多举措整治已经再次表明,合规才是行业发展的主旋律与平台立身的根基,也是未来平台生存的首要条件。对此,出借人应当紧密关注行业的政策、动向及监管对平台的合规要求,比如银行存管、信息披露、项目限额、业务是否真实与合规等,以及平台在多轮合规检查工作中的整改意向、检查进展与整改结果等。

平台的风控与实力。如果说合规是P2P平台的生存前提,风控与实力则是平台长久生存的保障。在这次网贷行业的寒冬中,被波及最严重的除了那些本身便不合规的问题平台外,还有实力薄弱、风控问题严重的平台。行业人士建议,在2019年的投资决策中,出借人还应当重点考察平台的风控与实力。

出借人自身的风险承受能力。在投资的过程中,深入地了解与分析平台的情况固然重要,出借人也应当理智思考自我的风险承受能力,做好资产的合理配置,并选择适合自己的不同期限的投资标的。雷潮爆发至今遭遇资金损失的出借人已近百万,其中有着无数惨痛的经验与教训值得我们借鉴与铭记:P2P网贷毕竟不同于银行存款,而是一种投资行为,需要出借人保持理性与谨慎。

温馨提示:内容仅供参考,不构成投资建议。

网贷投资人的基本纪律要求!雷潮中大有裨益

2018-07-23 10:33:58

网贷投资人的基本纪律要求!雷潮中大有裨益


平时如果跟投资人讲纪律,估计大家听了会很烦,经过最近一系列的行业危机事件后,我觉得每个网贷投资人都应该对网贷投资风险有更深刻的认识。与其去撕逼,去消费平台热点,还不如把精力留下来,考虑未来我们的投资思路。其实任何一个行业都有它的纪律,上学时有班规约束,进入社会后有法律约束,但网贷行业它毕竟是新生事物,即使在对投资人方面有约束,比如风险测评,但很多也仅仅是流于形式,走过场。既然监管没有写出投资人纪律要求,那么自己就应该给自己定几条纪律约束。
  
  大佛个人认为投资人应该遵守的纪律要求如下:
  
  第一条
  
  不要过于重仓某一平台

  
  这一条很多人都知道,也就是鸡蛋不放在一个篮子里面的要求。虽然经常讲,但总是有一部分人会重仓一家平台,甚至全仓一家平台。除非您的本金非常小,不然这条路肯定行不通。因为你即使再看好一家平台,你也很难了解清楚平台内部的所有情况。最近还来了个误导人的段子,大概意思是:“听了大V的分散理论,我踩雷一堆爆雷平台的名字”。这种仅仅是部分媒体为了“消费”网贷,编的段子,不要放在心上,媒体和投资人本身立场就不一样。
  
  作为投资人一定要想好,如果你重仓或者全仓的平台雷了,您怎么办?
  
  第二条
  
  不要去借钱投资

  
  网贷行业内,从我刚入行开始,就有很多人鼓吹去借钱投资,但结果就是,很多人最后连怎么死的都不知道。这一块尤其是一些所谓的老司机,部分“大V”在错误的引导部分所谓的“老司机”,在加杠杆的路上,越走越猛,走的越猛的摔倒的越惨。就拿最近来说,如果平台爆雷,或者强制展期,你借的钱暂时还不上,你该怎么办?如果都是自己的资金,我就可以跟借款人和平台慢慢耗;如果你是刷的信用卡套的现,或者借银行的钱,或其它方式套的现,还款日到来的时候,你说该怎么办?
  
  借钱投资是有瘾的,而且杠杆往往越加越高,人的欲望无止境,走向天台的那帮人,往往都是高杠杆,高负债导致资金链断裂。
  
  第三条
  
  不要去代持他人资金

  
  很多人玩了个两三年,就以为自己是老司机了,其实啊,自己也仅仅是个在幼儿园上大班的学生,仅仅两三年的经验,你又能知道多少呢?你又哪里来的自信要去代持别人资金呢?就因为过去两三年没踩雷,一直赚,就觉得自己牛了?你看看现在这波行业危机,你还觉得网贷行业低风险吗,你还觉得自己还是老司机吗?如果自己代持他人资金踩雷了,你怎么去面对他人?难道无法面对了,就跑去天台吗?明显不值得了。
  
  第四条
  
  不要跟身边无风险承受能力的人推荐网贷

  
  自己赚了多少,悄悄的拿着就行了。你一分享,国人里面一群小白,一群完全没有风险意识的人盲目跟风,还以为网贷就跟存银行定期一样,他赚了一般都认为是他自己有本事,有钱真好,他赔了,估计第一个责怪的就是你。投资人群的划分也是很明显的。一直有很多投友跟我抱怨,介绍同事朋友投网贷,他赚了,连瓶水都没请自己喝过,这就是真实的现状。网贷毕竟属于高风险投资品种,其实真心不太适合小白。
  
  其实以上几条都是投资网贷行业的一些基本面上的纪律要求,技术层面的要求就更多,比如不碰高息,不投高返,不投活期类活期产品,不投大单自融等等,那些都是技术层面的。基本面上的纪律要求,我觉得是最普通的投资人就能很容易能看得懂的,也能遵守的。如果一但自己放弃遵守纪律,都是很容易受到违规违纪的处罚,即使这次侥幸逃过,躲过一次处罚,但长期违纪,被罚的几率就高,代价也会更大。
  
  作者简介:乐山大佛,个人微信公众号:大佛聊互联网金融

投资技巧:谈谈P2P网贷四种回款方式对买房有啥借鉴?

2018-05-17 10:30:50

投资技巧:谈谈P2P网贷四种回款方式对买房有啥借鉴?

大家在P2P 平台投资的过程中,不知道有没有注意到有几种回款方式,目前市面上看,回款方式大致有四种:一次性还本付息、等额本金、等额本息、每月还息最后还本,不同的回款方式,其实收益差距还是挺大的。

假设我有10000元投一年,12% 的预期年化收益率,来看看四种方式的差别在哪:一次性还本付费和先息后本的利息是1200 元,等额本息是661.85元,等额本金则是650元。

没想到,这利息竟然能相差将近一半??!!!

四种还款方式差别在哪?

一次性还本付息&先息后本

一次性还本付息意思很简单,10000 元一年后收回本金加利息,而先息后本则是先收利息最后收本金。这两种还款方式其实差别不大,因为本金一直没有变动,所以就是利息先给还是最后给的差别了。

等额本金&等额本息

这两个概念最容易混淆,等额本金的意思是每个月收的本金相同,利息不同;等额本息则是每个月收相同的(本金+利息),但本金和利息的比例不固定,用个图来表现最直观:

这个图的左边是用等额本息的计算方式,很显然,等额本息里一开始获得的利息多,本金少,慢慢过渡到本金少,利息多,只不过每个月到我们手上的钱是一样的,对投资人而言并没有多大感知。

而右边等额本金的特点也很明显,每个月拿到的本金是一样多的,而利息逐渐减少,对我们最直观的感受是每个月到手的钱的越来越少了。往往在一开始等额本金比等额本息的回款额更高。

不过,这两种回款方式的总收益有差别。假如你投资1到3年的时间,咱们如果不考虑通货膨胀等因素,等额本息收益的利息是比等额本金高的,原因也很简单,等额本息里面一开始利息占的比重大,本金的比例小,那么剩余继续计算利息的本金就多,反之,等额本金每个月都回款同样的本金,那么剩下继续计算利息的本金就少了。咱们不讲复杂的公式,可以直接对比两个图的面积大小就能够很直观看出来总收益变化。

特别提示:无论哪种回款方式,平台计算利息的都是在投本金的金额,而不是初始本金的金额。假如1万本金用等额本金第一个月的部分有1000元是本金,那么第二个月计算利息的就是在投的9000 元,而不是1万元!

如何投资最赚钱?

对于一次性还本付息&先息后本,如果你本金少真的差别不大,按照题中投资10000 元一年期,如果每个月先付息,不过是每个月像来次大姨妈一样准点发给你100元, 一次性还本付息就一次性给11200 咯。不过,你要是投10 万一年这钱就有点感觉了,每个月返给你的钱成了1000 元,想吃喝的就拿这钱去吃喝,想赚钱的就复投再赚利息,就是所谓的「利滚利」啦,显然后者比前者能赚更多钱。

那么等额本息和等额本金为什么利息会比一次性还本付息的利息少这么多?奥秘就在本金这里。不管是等额本金还是等额本息,和一次性还本付息的本质区别就是本金不一样。对于前面两个,我们可以了解到在回款的过程中本金在不断减少,而计息是按照现有的本金来计算的,所以本金少了对应的利息也少了。

以借款人以等额本金还款为例,借款人的还款是逐步减少的,同样投资人的回款也是逐月减少,因为表中的还款额就是投资人每月的回款额。

综合一下:

一次性还本付息和先息后本适合对资金流动性要求不高、但要求高收益的人。资金量大(10万以上)选择先息后本更好,资金量小没太大差别。

等额本金和等额本息适合对资金流动性要求高的人,同样的投资期限内收益低于一次性还本付息。但如果回款的资金用于复投,就会产生利滚利的效果,收益同样可观。如果暂时不用钱,建议设定自动复投来提高收益。

写到这,还没完。因为等额本金和等额本息最需要用到的地方是还房贷。那么问题来了,是贷款买房还是全款买房?如果是贷款买房,你是等额本金、等额本息呢?你以为我会劝你全款买房吗?并!不!会!

曾经小冯妮儿家里买房,老公办了等额本息的还款方式,我一看30年下来要多还100 多万的利息,整个心都凉了,不过仔细研究了下,发现事情并不是这么糟糕。

房贷一还就是20、30 年啊,这么多年的漫长时光里,变数太多了,通货膨胀会导致货币贬值,央行的贷款基准利率可能升也可能降,那么我们应该如何选择策略呢?

据融360的统计数据,2018年2月份全国首套房贷款平均利率为5.46%,这个利率虽然比之前几年有些上浮,但总体利率水平还是不高。目前,国家整体政策还是量化宽松,简单来说就是央行在「印钞票」,然后降低市场利率,刺激经济增长。利率低买房的人多,房地产才能发展,整个经济就被带动起来。

不过,前两年利率降下来的弊端就是现在炒房的势头太猛,所以现在又限贷又限购,如果你在可以贷款买房的情况下(杭州现在已经全款抢了,哎),按照目前的利率我还是鼓励你去贷款的,哪怕用等额本金的方式少给银行交点保护费也好。

这样你用你手上的现金再去「钱生钱」,就算投个稳健点P2P一年也有6% 以上的收益吧,那你一年的利差就有1%,如果是100万,那你就能赚1万,这真是白捡的。长期看来,货币贬值不可逆,在央行不调整利率的情况下,你还的钱实际上已经被通货膨胀降低了成本。要知道,现在的1万已经不再是去年的1万了。所以,贷款买房的好处是,现金可以钱生钱,要还的部分在货币贬值的情况下实际价值降低,双管齐下可以降低买房成本。

如果你确定贷款,那么是用等额本金还是等额本息呢?刚刚已经介绍过这两者的区别,P2P 投资时间最长也就三年吧,这么短的时间里不管你选哪一种宏观经济环境和通货膨胀对你的影响都比较少,而延长到二三十年就不一样了。

选择哪种还款方式,关键在于经济大环境。如果是银根收紧,贷款利率大幅上调的情况下,房贷利率达到7%、8%,你有没有更好的生财渠道,那就先等额本金吧,这样你还的利息少。

但是现在大环境是宽松的政策,房贷利率低,人民币每年贬值,这个时候你手上的现金就是王道,用等额本息还款压力小,你手上能有更多的资金,去做点什么投资都是划算的。就算你去银行贷款、分期,利率都会高于房贷的利率,所以,尽情的享受低息的福利吧,千万别犯傻赚点钱把房贷都还上了。下回再有这福利,指不定多少年之后了。

讲了这么多,其实我在提示大家一个概念,钱是有时间价值的,最好的投资是投资到当下的风口,最大的发挥钱的时间价值,就算找个稳健的投资也可以一些收益。

只有当钱为你打工,而不是你天天为银行打工的时候,财务自由才有了可能。


投资不再保本保收益,闲钱何处安放

2018-05-08 10:09:10

投资不再保本保收益,闲钱何处安放

监管部门日前发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,要求理财产品打破刚性兑付,这也意味着保本保收益的理财产品将退出历史舞台。自此之后,居民还能放心理财吗?

  对于普通居民来说,目前5%左右的银行理财一直被认为是安全的。以前我们经常会在银行营业厅听到理财推销人员说,保本保收益,稳赚不赔。

  但这种场面以后怕是见不到了。根据资管新规,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。

  这就是说,买者自负风险。你买的任何理财产品,都要自己承担投资失败带来的损失。这就需要投资者多了解理财相关知识,多了解产品细节,增强自己的甄别能力,尽量选适合自己的靠谱产品。

  有人可能觉得,原来机构承担风险,投资者不用操心就可以稳赚不赔不挺好嘛。

  实际上,风险一定存在,机构出现损失的窟窿就需要拿新钱去补,也就是“拆东墙补西墙”,最后,所有的“墙”都会倒掉,必然会有更多投资者受损失。

  “资管新规有利于保护投资者资金安全。”前海开源首席经济学家杨德龙认为,资管新规的核心是打破刚兑、破除多层嵌套与禁止资金池模式,清理理财乱象,降低分级杠杆,让资管业务回归主动管理本源。

  那天弘余额宝这样的货币基金也变得不安全了吗?

  且不说“打破刚兑”是对包括货基在内的所有理财产品的要求,在资管新规之下,货币基金和短期理财也会发生大变化。

  根据新规,金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理;金融机构应当强化资产管理产品久期管理,封闭式资产管理产品期限不得低于90天。

  基金业协会数据显示,截至2月底,货币市场基金约7.8亿元。“从目前的发展趋势看,未来货基的收益率或许还将下降。”联讯证券董事总经理李奇霖说。

  那还有没有收益稳健的投资产品?

  有的,比如正规的p2p网贷。目前网贷行业正在进行大力合规整顿、备案登记,一大批不合规的p2p平台正在陆续被淘汰,未来剩下的将是那些通过合规备案、有银行存管的正规平台。到时,收益率相对较高的p2p网贷产品,也不失为一种可以投资的、收益稳健的“理财产品”。


网贷必知的七大常识

2018-03-27 13:44:47

P2P投资必知的七大常识


很多投资P2P行业的人,往往容易陷入投资的误区和陷阱,以高收益为目标,忽视背后的风险。选择安全的平台比选择高收益的平台要重要的多。


  常识一:学习金融知识打好理财基础,究竟投资哪个平台才是最靠谱呢?对于金融盲来说,多多关注金融行业的知识,多多学习理财技巧,是必须要做的事情。如果对网贷平台不了解,可以通过各种渠道深入了解其背景信息,或者浏览行业咨询,还可以加入以理财知识为主题的讨论群。


  常识二:网站美观体验度好用户体验度的好坏,网站设计是否美观,这些指标可以从一个侧面衡量架构是否完善,功能设计是否人性化,公司管理是否规范化,这些信息也可以作为判断网贷平台好坏与否的指标。


  常识三:小额先试水,缓步且慢行投资P2P的理念养成,以及方法构建,短期内是很难形成的,需要投资者通过不断的实践,并与理论学习相结合,然后在不断的尝试和交流学习中逐步养成正确的投资理念。


  常识四:专业风控是刚需在国内征信体系尚不完善的环境下,P2P平台须对借款人进行初审、面审、考察等一系列的贷前审核,通过审核的专业度可以判断风控团队的专业性。


  常识五:关注平台动态,掌握行业信息如果你已经选定了目标P2P平台,那么平常应该多多关注平台的新闻动态。


  常识六:平台的借款人须小额分散从某种意义上说,网贷平台如能做到每笔借款都是小额的、分散的,那么就能在一定程度上防止因某一个借款人的逾期、坏账而导致资金链的断裂。


  常识七:实地细考察看清真面目对于投资新人而言,可以找几个同城又有P2P考察经验的伙伴到公司进行实地考察,这样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、借款业务资料是否齐备等。


  看了上面的文章,您是不是觉得P2P网贷不再那么神秘莫测了呢?当然,对于整个P2P行业来说,这些常识只是冰山一角。在目前P2P行业投资过程中,大家应通过经验的不断积累,逐步养成一套适合于自己的投资策略


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