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风险教育

互金协会关于网络借贷宣传方面的风险提示

2019-04-12 11:08:24

互金协会关于网络借贷宣传方面的风险提示

据金融监管部门和中国互联网金融协会监测发现,近期社会上仍有一些网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告,其中涉嫌营销违规产品,宣传违规活动,包括推销高于法定最高利率的贷款,从事“校园贷”“砍头贷”等被明令禁止的活动,容易致使一些消费者轻信并参与交易。这些行为明显违反国家关于开展金融广告的有关规定,侵害消费者合法权益。为此,中国互联网金融协会郑重提醒:各从事网贷业务的会员机构及提供网络小额贷款服务的相关机构应恪守行业自律要求,坚持合规审慎经营,不违规宣传和发布不实广告。广大消费者应提高警惕,谨慎判断,防止上当受骗造成经济损失。

  各会员从业机构应敬畏金融法律法规,严格依法合规经营,并遵循金融广告管理法规的要求,规范开展营销和宣传活动,不向社会公众提供违反国家利率规定的借贷及借贷撮合业务,不为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷及借贷撮合业务,不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。同时,要主动加强消费者信息保护,不得滥用、泄露或非法买卖消费者隐私信息。

  中国互联网金融协会呼吁,广大消费者应主动增强风险防范意识和自我保护意识,谨慎识别互联网平台上的各类借贷广告,认真了解其服务说明及合同条款,留存相关证据,增强法律意识。如发现机构有不实宣传或违规开展业务的情况,消费者应及时向有关监管部门或中国互联网金融协会举报,对其中涉嫌违法犯罪的,应当及时向公安机关报案。

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北京互金协会提示:树立正确投资观 提升防范风险技能

2019-04-10 10:34:03

4月9日,北京市互联网金融行业协会(以下简称“协会”)发布《关于互联网金融消费者金融投资的风险提示》。协会提示互联网金融消费者:树立正确的投资理念、增强非法金融广告识别能力、增强金融安全意识和法律意识、选择正规金融机构办理相关金融业务、回归理性消费,警惕不良消费心理和消费习惯。

 

协会为帮助互联网金融消费者了解互联网金融的特点和风险,提升自我保护意识和风险识别能力,树立正确的投资和消费理念,提高识别虚假信息、防范投资风险、保护资金安全的意识和能力,特作出如下提示:

 

一、树立正确的投资理念

 

提升个人金融素养,应具备基本金融常识,熟知投资理财、储蓄保险、证券投资等业务中常见的金融概念。纠正刚性兑付的错误投资观念,任何金融产品都有风险,收益越高风险越大,更不可贪图便宜盲目跟风。

 

二、增强非法金融广告识别能力

 

在接触广告时,应“多问、多想、多学”来增强自身辨别能力。首先,确认其是否取得相应的金融业务资质;其次,核实金融广告的内容是否与其所取得的金融业务资质保持一致。认准“百分百本息保障”、“无需征信报告,24小时放款”等虚假广告特征。

 

三、增强金融安全意识和法律意识

 

提升防范风险技能,谨慎识别线上线下各类渠道的借贷广告,认真了解其服务说明及合同条款,留存相关证据。

 

四、选择正规金融机构办理相关金融业务

 

通过正规渠道,并咨询专业从业人员,再结合自身风险承受能力,谨慎做出金融业务选择。多方信息核实、识别不法分子的仿冒、欺瞒手段,以避免进入多种陷阱。

 

五、回归理性消费,警惕不良消费心理和消费习惯

 

个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平,养成防患未然的意识,手中留有应对突发事件的流动性资产。金融消费者可采用经验法则,为个人或家庭负债划定警戒线,回归理性消费。警惕过度消费引发资金断流,而陷入非法“套路贷”圈套。

 

协会同时表示,金融消费者应提高自我保护意识,如有情况,可及时向协会投诉,以免造成不必要损失。


这就是套路贷,教你如何识别套路贷!

2019-02-27 10:14:32

这就是套路贷,教你如何识别套路贷!

借款1000元,到账只有590元!不过,令河南省安阳市某师范学院学生李某某更没有想的是,因为这笔借款,他在三个月的时间里竟然背上了高达5.4万的负债。他不知道的是,这一切都是“套路贷”在背后操纵。

2月26日,公安部新闻发言人郭林在主持发布会时表示,“套路贷”是新型黑恶犯罪的一种。

据公安部通报的数据,截至目前,全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个,共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起,抓获犯罪嫌疑人16349名,查获涉案资产35.3亿余元。

受害人群体95%以上为在校大学生

2017年,李某某接到“校园贷”诈骗电话,按对方的要求,通过微信以及其他网络工具提出1000元贷款的申请,并把自己的有关信息在APP上向犯罪团伙提供。

然而,李某某接到的实际贷款金额只有590元,410元被以各种名义扣除。不仅如此,贷款期限也由原来约定的七天变成实际上的五天。

贷款到期后,因学生李某某无钱偿还,犯罪嫌疑人又向其介绍第二个贷款平台,李某某再次向第二个贷款平台贷款用于归还前期的债务,如此循环,在三个月的时间里,大学生李某某所欠下的贷款已经达到了5.4万元。

河南省安阳市公安局常务副局长胡文立介绍,2018年1月接到举报后,调查发现,自2017年2月以来,江西省宜春市的犯罪嫌疑人许宽等人先后在江西和浙江注册成立多家网络贷款公司,网罗多名骨干人员招募大量的工作人员,通过网上平台向在校的大学生提供贷款,并且收取高额所谓的“手续费”。债务到期后,通过骚扰、恐吓等手段迫使受害人再次贷款还贷平账,使其落入了“套路贷”陷阱。

而对于那些无力还款的受害人,犯罪团伙采取的办法则是向受害人及其家人、亲友、老师、同学发放裸照、灵堂照和一些侮辱性的图片、短信等软暴力手段进行骚扰、威胁,迫使其归还贷款。

胡文立举例道,山东某职业技术学院学生李某被犯罪集团催收债务的人员短信、图片侮辱以及骚扰电话多次轮番“轰炸”后,致使重度抑郁,被迫中断学业退学;

湖南某职业技术学院学生左某因无力承担高额的贷款债务被迫离家出走;

陕西某学院学生杜某因陷入校园贷陷阱,在实习期间写下遗书跳楼自杀,幸亏及时被同事发现拦下;

此外,王某、肖某、周某等12名受害人因无力偿还巨额债务,被迫到该犯罪团伙打工还债,逐步演变成为犯罪团伙成员。

值得一提的是,2018年3月,河南省安阳市公安机关捣毁4个“套路贷”犯罪团伙窝点,抓获犯罪嫌疑人129人,扣押车辆11台,查封房产13套,冻结涉案资金560余万元。

截至打掉该团伙时,这个团伙已经向超过1.8万人发放贷款,涉及到全国31个省、直辖市、自治区,受害人群体95%以上为在校大学生。

认清“套路贷”五大套路

郭林表示,“套路贷”就是新型黑恶犯罪的一种,具有很强的欺骗性,一般以民间借贷为幌子,通过骗取受害人签订虚假合同虚增债务,伪造资金流水等虚假证据,恶意制造违约迫使受害人继续借贷平账,不断垒高债务,最后通过滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索等暴力和软暴力手段催讨债务,达到非法侵占受害人钱财的目的。

公安部刑事侦查局副巡视员童碧山在会上解密了“套路贷”的五大套路:

1、伪造民间借贷假象。

犯罪嫌疑人往往以小额贷款公司、投资公司、咨询公司、担保公司、网络借贷平台等名义对外宣传,以低利息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵,通过网络、电话、短信、小广告等渠道招揽生意,吸引被害人来借款,签订虚假的借款合同,并把它包装成普通的民间借贷关系,然后以“增加约束力”、“违约金”、“保证金”、“行业规矩”等各种名目骗取受害人签订虚假借款合同、抵押借款合同或者房产、车辆买卖委托书等明显有失公平的各种法律文件,有的还要求受害人办理公证手续。

2、制造资金流水痕迹。

犯罪嫌疑人将虚高的借款金额转入受害人账户后,形成“账户资金流水与借款合同一致”的证据,然后以快速审核费、信息认证费、账户管理费、风控服务费、中介费等名义收取或变相收取高额的“砍头息”,将转入受害人账户的金额全部或者部分收回,受害人实际获得的只是剩余的部分钱款。

3、故意制造或者肆意认定违约。

犯罪嫌疑人采取还款日故意失联、打电话不接、借款人还背负其它高利贷等借口,故意制造或肆意认定受害人违约,不仅前期偿还金额全部清零,还要求全部偿还虚增债务。虚增债务往往高于本金数倍,甚至数十倍。

4、恶意垒高借款金额。

在受害人无力偿还情况下,犯罪嫌疑人通过诱骗甚至胁迫,安排指定的关联公司、关联人员或者自扮自演,与受害人签订新的金额更大的虚高借款合同进行“转单平账”、“以贷还贷”,层层加码垒高债务金额。受害人在压力之下饮鸩止渴,貌似解决了燃眉之急,实际上却掉入了“还不清”的断崖式债务深渊。

5、软硬兼施侵占财产。

当债务垒高到一定金额时,犯罪嫌疑人自行或雇佣社会闲散人员,采取“软暴力”手段侵犯受害人合法权益,滋扰受害人及其近亲属的正常生活,以此施压;或利用虚假合同、欠条、银行转帐记录等证据提起民事诉讼,向法院主张所谓的“合法债权”,进而达到侵占受害人财产的目的。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮向每经记者表示,套路贷的特征可以总结为低门槛、设置文字陷阱、材料造假、故意使借款人违约、发起追尝。前面四个阶段层层递进,形成完整的证据链以后,套路贷实施主体就开始发起所谓的“维权”,或是暴力对待借款人,或是将“证据”摆到借款人面前,声称将提起诉讼等。

如何识别“套路贷”?

一些“套路贷”借助网络平台,从线下向线上蔓延,由传统的接触式犯罪转变为新型的非接触式犯罪,侵害的群体人数更多、范围更广,动辄达到上万人以上,且遍布全国各地,社会危害更大。

许多受害人一开始贷款金额很小,但在犯罪嫌疑人的套路和威逼利诱下,很快就背负上了巨额的债务。而有的受害人为此倾家荡产,只能卖房还贷;有的受害人被迫退学,离家出走躲避债务;有的受害人走投无路,被逼自杀。

公安部刑事侦查局政委曾海燕分析,“套路贷”抓住了部分群众急于快速获取资金的心理,以无抵押、无担保、快速放款为诱饵,诱使受害人落入陷阱。同时一些群众缺乏风险意识,在用钱心切的情况下,对借款合同的内容没有进行认真的审核。在“套路”下被制造出一系列不利于自己的证据,直至事态扩大损失惨重。

为避免悲剧重复上演,识别“套路贷”尤其重要。曾海燕介绍,从公安机关打击的情况看,这类犯罪主要有以下几种类型:

第一种是“房贷”类“套路贷”。犯罪嫌疑人针对名下有房产的本地客户,诱骗其贷款,层层设置违约陷阱,制造银行流水痕迹,通过暴力讨债或法律诉讼,达到强占受害人房产的目的。

第二种是“车贷”类“套路贷”。犯罪嫌疑人针对抵押机动车的客户,也是故意设置各类陷阱,以没有按期还款或者车辆GPS信号失联为理由,恶意造成受害人“违约”,将车辆强行“拖走”或者使用备用钥匙悄悄开走,迫使车主支付高额的“违约金”和“拖车费”。

第三种是“现金贷”类“套路贷”。犯罪嫌疑人以网络借贷平台和借贷APP应用为依托,以有消费需求又无经济实力的年轻人、在校大学生、无业人员等群体为主要侵害对象,以“无利息、无担保、无抵押”进行虚假的宣传,引诱落入“套路贷”陷阱。

受害人签订借款合同的时候,除了要提供正常的借款需要收集的姓名、身份证、住址、银行卡、社保、公积金等财产信息以外,一般还要被要求提供超出正常收集范围的个人信息,比如微博认证、手机里面的通讯录、微信通讯录,甚至手机服务密码,拿着服务密码就可以调出整个的通讯信息。

一旦发生他认定的所谓的“违约”这种情形,犯罪团伙就对受害人的近亲属、好友,所有的社会关系人通过微信、电话等等进行骚扰、辱骂、威胁、恐吓,甚至刚才介绍的采用发受害人头像PS的丧葬、低俗、淫秽照片等等手段进行催收。

苏筱芮也表示,套路贷之所以存在“套路”,是因为存在层层递进,精心铺设的陷阱,要有效识别套路贷,就需要先对套路贷的特征进行充分把握,以做到对症下药、各个击破。她建议:

第一,选择正规机构,对市场上的同类借贷产品(消费贷、房贷等)的平均借款利率做到心中有数,不贪图低息,对偏离市场现状较远的产品保持警惕心;

第二,认真阅读协议,口说无凭,借款人要意识到文字材料的重要性,对口头承诺与协议内容不符的,以协议内容为准;

第三,拒绝虚假行为,包括拒绝任何有诱骗性质的虚假合同、虚假拍照等等。这些虚假材料都会成为之后“套路”的证据,不贪小便宜,借多少、还多少,以协议内容为准。

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“扫雷行动”助大学生远离互联网金融诈骗

2018-12-25 10:50:59

“扫雷行动”助大学生远离互联网金融诈骗 

“为什么大学生更容易成为网络诈骗的对象呢?”不久前,互联网金融安全媒体讲师团成员、中国青年报社官微运营室负责人李丽在“扫雷行动——金融消费者保护计划”(以下简称“扫雷行动”)山东英才学院站向同学们发问。

李丽从《中国青年报》全媒体平台发表的《“裸条借贷”衍生出色情产业链》《天津数百名大学生落入变相培训贷连环坑》《校园贷之后,“美容贷”又盯上了年轻人》等报道展开,总结出现在一些大学生消费心理不成熟、法律素养不高、金融常识缺失等现象,因而成为网络诈骗的主要对象。“一些大学生会相信高收益、低风险的理财,但‘天上可以掉馅饼’是不存在的。”李丽说。

“扫雷行动”由中国青年报社、支付宝和网商银行共同发起,将把金融知识送到全国100所学校。过去的近一个月,“扫雷行动”已经走进山东英才学院、山东协和学院、山东商业职业技术学院、山东交通职业学院、潍坊学院、潍坊医学院、日照职业技术学院、青岛职业技术学院、淄博职业学院、齐鲁师范学院、武汉华夏理工学院、武汉职业技术学院、湖北工业大学工程技术学院、武汉交通职业学院、武汉生物工程学院、汉江师范学院、荆州职业技术学院等17所学校,互联网金融安全媒体讲师团成员与支付宝专业讲师周晨晨,通过案例分析和提供建议,希望帮助同学们远离互联网金融诈骗“雷区”。

互联网金融安全媒体讲师团成员、中国青年报社记者梁璇从自己采写的作品《被“猫腻”阴影笼罩的体育人》说起,讲述了一家互联网体育O2O公司集资诈骗事件。她介绍,这家公司旗下的一款App以健身行业私教O2O教学服务起家的模式,吸引了一些退役运动员、体育老师及高校学生成为平台“私教”,能“带课”又能“赚补贴”。后续他们响应公司“让数据漂亮”的号召,投入大量钱财“支持线下业务”“帮公司上市”……直到今年年中,他们等到的是课时费与平台补贴均无法提现的结果。她总结:“时髦的创业概念、受骗教师成为‘传声筒’、不知情媒体传播、有线下业务等‘四招’,使教师和学生‘入套’,借款‘投资’。如今,这些‘投资人’负债累累。”

“我的朋友以前给我发过一个链接,告诉我可以免费领茶几,只需要交邮费,我相信了,然而交完邮费并没有收到茶几。”山东协和学院的崔同学曾遇到过两次“只需交邮费即可领免费产品”的情况,都没有收到产品,后来他再也不相信了。梁璇提醒同学们“不要贪图小便宜,别抱有侥幸心理,对‘圈子’和‘熟人’也要保持警惕”。

在“扫雷行动”湖北站,互联网金融安全媒体讲师团成员、中国青年报社河南记者站站长潘志贤向同学们揭秘了电信诈骗的四大“套路”,即冒充相关人员、假借网购退款、伪基站群发消息和发送“钓鱼网站”链接。同时,他也向同学们介绍了警方总结的常见电信诈骗术和应对方法,并且告诉同学们:“别抱侥幸心理、擦亮睁大眼睛、控制个人欲望、护好私人信息、保存相关证据。”

“金融风险随时都存在。对于还在学校的学生,可能参加培训就是一次金融风险;而对于毕业生来说,风险更是处处暗藏,比如租房、存款、买房、消费、创业……”互联网金融安全媒体讲师团成员、中国青年报社深度调查部记者卢义杰和在场的大学生一样是90后,为了让学生们意识到金融风险其实离自己不远,他从自己被骗的经历说起,以“过来人”的经验警示大学生要注意提防身边的“雷区”。他认为,几乎所有的风险,都来自信息不对称和让人改变原有思考方式的诱饵,比如“免费、便宜、利润”等让人放下戒心的“理由”。

互联网金融安全媒体讲师团成员、中国青年报社深度调查部主任刘万永,以《步步惊心,看你怎样“被贷款”》为主题进行讲座。他举了四川一位少年陷入“培训贷”后自杀的案例,触目惊心。“诈骗套路多,同学们一定要擦亮双眼,签署任何合同时,要反复阅读,一旦签署,则要保存证据。”刘万永说。

潍坊学院团委书记张晓静表示,“扫雷行动”与每一位大学生息息相关,“在互联网时代,大学生们应该掌握金融安全知识、提高风险意识、增强自我保护能力。这次活动可以帮同学们‘扫清’互联网金融诈骗‘雷区’,希望同学们理性消费、安全消费。”张晓静说。


p2p网贷投资知识及风险防范汇总

2018-11-27 10:04:50

导语:随着当前网贷行业出现的诸多暴雷事件,投资者的投资行为也面临一定的风险。如何识别风险和控制风险成为投资成功的关键。充分的风险教育,是保护投资人重要的环节。

为此,联合会就投资者关心的问题进行了整理,以期让投资者掌握市场投资知识,提高风险意识,增强防范风险和承受风险的能力。

1、什么是网络借贷(P2P)?

网络借贷(简称网贷)是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,是一种出借人通过网贷平台提供的信息撮合服务将资金出借给有资金需求的自然人或小微企业的一种商业模式,又称P2P(PeertoPeer)。

2、网络借贷信息中介机构有哪些禁止性行为,什么是网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”?

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章第十条中明确规定了网贷平台(即网络借贷信息中介机构)绝对不能触碰的“十三条红线”,出借人可据此判断一家网贷平台的合规程度。

网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

(1)为自身或变相为自身融资;

(2)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(3)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(4)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(5)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(6)将融资项目的期限进行拆分;

(7)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(8)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(9)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(10)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(11)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(12)从事股权众筹等业务;

(13)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

3、网络借贷信息中介机构可以线下开发投资人吗?

不可以,根据“十三条红线”,网络借贷信息中介机构不得自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。

4、存管银行的作用是什么?

存管银行为网贷平台出借人与借款人开立和使用的资金存管账户进行管理和监督,依照出借人与借款人的授权指令,对两者资金进行存管、划付、核算和监督。所有用户资金均保存在存管银行存管系统的账户体系内,由存管银行对资金进行管理与监督,资金流转均在存管银行账户体系内进行,平台仅作为纯粹的信息中介参与交易撮合,全程与用户资金隔离。

根据《网络借贷资金存管业务指引》规定,存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

5、P2P平台对出借人的本息进行担保吗?

P2P平台作为网络借贷信息中介平台,具有信息中介性质,不参与借贷交易、不对出借人的本息进行担保,仅通过加强风控、代为催收等机制对平台出借人的利益进行维护。

6、在P2P平台借款逾期的人会被列入征信黑名单吗?

目前P2P平台尚未正式接入央行征信系统,但在P2P平台借款逾期的人,会被P2P平台上报给行业协会,形成同业黑名单,如果借款人被诉讼后在执行阶段仍拒不还款,还会被法院列入全国失信被执行人名单。

7、如何考察P2P平台的优劣?

出借人可以从以下几个方面综合评判:

(1)股东实力;

(2)管理团队背景;

(3)平台设立以及经营时间;

(4)平台经营信息披露的程度(包括资产信息的详细程度);

(5)是否与存管银行签署了存管协议、是否为用户开立存管账户;

(6)是否加入国家、当地的行业协会,是否获得过业内嘉奖;

(7)是否被当地监管部门纳入P2P整改范畴;

是否与具备相关资质的第三方增信机构合作,如保险公司或融资担保公司。

8、什么样的P2P平台是不靠谱的?

(1)信息披露不透明、不完善

假标的最显著的特点就是信息披露不透明,借款的描述往往模糊不清,没有明确的指向,借款合同抵押证明等相关资料也不进行公开。在网贷行业里,称之为“影子借款人”。

在不泄露隐私的前提下借款人借款信息是否清晰,各项信息之间是否吻合对应,如打款凭证、借款协议(合同)、抵押合同、担保函,以及抵押物的相关信息。一般平台发假标,借款资料往往都会很简单,缺乏实质性内容。

(2)期限短、金额大、收益高

从过往总结的问题平台不难看出,不少平台打着高息的幌子发布假标的来吸引出借人。当出借人资金汇进资金池账户后便卷款潜逃。

这里再解释下“资金池”的概念,P2P资金池是出借人将钱投到P2P平台指定账户,然后由P2P平台寻找匹配项目,再将钱放贷出去。监管多次强调P2P平台不能设立资金池,而一般通过以下四个标准可以判断P2P是否有资金池:

1.平台客户资金是否有银行资金存管;

2.平台是否会在出借人投资前对借款项目信息进行较为详细的展示和说明;

3.平台是否会在出借人投资完成后,为出借人生成与其投资所匹配的的借款协议;

4.充值、回款的账户是否为出借人的存管账户。

(3)承诺债转退出

部分平台为吸引出借人,承诺出借人可随时通过债转的方式收回本息。但实际上,因为平台系统寻找适合的债权受让人需要时间,且过程存在不确定性,因此此类可随时债转退出的承诺,往往意味着平台可能存在违规以自有资金或虚构交易的方式提供本息垫付的操作安排。

(4)平台背景情况不明朗或明显不具备展业实力

平台发假标的的目的,往往是为了自融,而缺乏资金实力或资金链脆弱的平台较易发生此类情况,这一点也请出借人注意。

9、网贷平台底层资产是什么意思,有哪几种类型?

网贷平台底层资产即借款人的借款用途,通俗说就是出借人的钱去了哪里,借款人拿着这笔钱干嘛去了,目前市场上常出现的底层资产类型有如下几种:

(1)车贷房贷

这类是抵押类借贷,主要针对的是有房产、车产的借款人将资产抵押给借款平台或指定的第三方以获得融资的形式,如果借款人无力偿还债务,抵押权人有权将借款人资产进行变卖清偿债务。

(2)信用贷

网贷平台基于对借款人信用分析、收入情况以及消费习惯给予的纯信用贷款,不要求借款人提供抵押或第三方增信。

(3)消费金融

消费金融是指借款人出于消费需求而提出的借款需求。

(4)供应链金融

供应链金融是围绕着中小企业供应链来展开融资服务业务。

10、出借人要注意避免哪些投资陷阱?

(1)高息诱惑。一些诈骗平台就抓住出借人追求高息的心理,用高额的年收益作为诱饵吸引出借人,在高息面前出借人的风险防范意识会下降,为了高息甘愿冒险,并为此付出了巨大的代价;

(2)秒标陷阱。所谓的秒标,是指那些期限短、收益高的标的。这些秒标通常是由高危平台虚拟设计用以快速招揽人气的。通过快速回款及高额的利息,让出借人觉得有利可图而冒险。

出借人在选择P2P平台时可以快速甄别,巧妙避开风险。出借人防骗有七招:

(1)警惕年化收益率超过15%的平台;

(2)警惕以“秒标”招揽人气的平台;

(3)警惕团队金融背景不强的平台;

(4)警惕频繁大额加息或提供补贴的平台;

(5)警惕超短期项目过多的平台;

(6)警惕单个项目融资金额巨大的平台;

(7)警惕由无互联网金融领域行业背景的企业运营的新上线平台。

11、违法平台有哪些诈骗手段?

常见的手段有四种:

(1)对公司背景进行包装。有些P2P平台纷纷夸大其词,甚至伪造各种资料,博人眼球,蒙骗客户。有的宣称获得具有国有企业股东背景的企业注资或持股。有的公司虚报融资,没有获得融资,谎称自己获得了融资;获得了融资的故意夸大融资额;

(2)对风控能力和对风控流程的包装。夸大风控团队的风险控制能力和背景,同时刻意夸大风控技术的专业性,一些平台的风控团队都是虚无的,基本就是信息录入员;

(3)对项目进行包装。对于一些涉嫌违规的项目和业务模式,包装成业务创新、模式创新;很多平台在项目手续不齐全的情况下,甚至在担保物及相关文件没有落实的情况下,就在平台上发布项目;有些平台会美化项目,例如把一个普通的中小借款企业描述成重点企业;

对担保进行包装。担保公司不仅要看真假,还要看保证作用,避免“担而不保”。很多平台有意无意地把一般担保混淆成连带责任担保,把一般公司担保混淆成融资担保(保证作用融资担保最高、连带责任担保次之、一般担保最差);

12、如何辨别问题平台?

(1)P2P平台信息的确认

网贷之家、网贷天眼等网贷投资理财门户网站披露有网贷平台的基本信息、数据和网贷行业数据。

出借人要确认平台官网稳定运营,谨防部分问题平台“网站升级”、“网站维护”的托词。同时要通过国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”(http://gsxt.saic.gov.cn/)、各省市级工商局网站确认公司注册信息。在“全国企业信用信息公示系统”可查询到全部范围内任一家企业的工商登记基本信息,具体有:公司注册号、法定代表人、类型、注册资本、成立日期、住所地、营业期限、经营范围、登记机关、经营状态、出借人信息、公司主要备案的高管人员名单、分支机构、清算信息、行政处罚信息等。

对于注册资本不足、频繁变更注册信息、被列入经营异常名录的公司,出借人要提高警惕。一般而言,实力和规模越大,公司会越规范,经济发达地区的平台优质借款人多。对于有多个公司的法人,需警惕平台资金自融。

(2)平台背景资料搜索

关注P2P平台官网或者新闻中报道的平台股东背景和管理团队背景。国资背景、上市背景以及获得过风险投资的平台相对而言较有资金安全保障,但也并非绝对。管理团队具备丰富的金融行业从业经验、有强大金融背景的风控团队相对更可以信赖。

(3)平台产品信息

出借人要仔细了解平台官网上投资项目的详细信息,确保项目真实且优质。一方面,要通过标的信息并且借助第三方考察、融资担保公司的监督审核等,来判断项目的真实性,防止假标。另一方面,要清楚平台的逾期坏账率。大公司并非能让投资人高枕无忧。关于项目信息,出借人可以和客服人员多沟通,同时也了解借款人的大致要求,以判断投资是否可靠。

(4)资金账户安排

是否有资金存管、是否为出借人提供资金担保是确保资金安全的重要方面。通过资金存管从根本上杜绝资金池,规避资金池带来的资金风险,是确保安全的最好办法。能有效防范和化解风险的保障措施也很关键。如果平台采取第三方担保,要看清担保类别,尽量选择融资担保。

(5)关于问题平台

出借人应注重搜索相关新闻、查询诉讼信息,关注P2P问题平台问题发生的原因。

在实践中,借款人逾期还款、平台建池往往是产生问题的主要原因。一旦平台因坏账、逾期或其他偶然事件大量挪用沉淀资金或存在严重自融行为,容易陷入提现困难,但偶尔也存在因系统或债转匹配无法即时完成等原因导致出借人无法顺利提现的情况。因为平台出现提现障碍时,易发生挤兑事件,从而产生恶性连锁反应。因此,倘若平台出现提现速度缓慢或以种种理由拒绝提现,出借人要保持冷静,密切关注,注意区分问题产生的原因。同时搜集相关证据材料,并在掌握一定违法事实基础的情况下尽快通过合法渠道(如报案)采取措施。

13、P2P投资不幸中雷后,投资人该怎么办?

(1)报案前

平台出现问题之初,出借人首先要及时搜集证据,把网站上相关的数据进行保存,以防网站负责人清除数据。证据包括但不限于公司介绍里面的公司相关资料,公司团队介绍里面的人员资料,投资历史记录,所投标的具体资料,投标相关合同,投资相关的银行资金流水记录等。

因为若单个出借人报警公安一般情况下不会立案,在确定平台存在违法如自融等行为后,出借人需要团结起来,便于以后集体维权。有精力、有条件的出借人可以第一时间赶到平台所在地,找到平台所在办公地点,查看现场的具体情况,在法律允许的情况下控制形势进一步恶化。

(2)报案时

在同一地区的出借人可以一起到公安局报案,讲明具体情况,提交相关证据资料。立案的大部分情况都是需要平台注册所在地的公安局立案之后,其他地区的公安局才会立案。立案后前期可以咨询律师。询问关于控制相关人员,或者是否可以冻结相关资产的问题。然后根据律师的解答进行下一步的安排。一切行为需要控制在法律允许的范围内。

(3)立案后

在立案后以及之后的过程中,多咨询律师的建议。根据案件的具体情况,做出最有利的选择。在维权过程中切记理性维权,一切行为需要控制在法律允许的范围内。

14、P2P网络借贷机构如果停业,那么之前已成立的借贷关系受影响吗?

网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止,不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。网络借贷信息中介机构因解散、被依法撤销或宣告破产而终止的,应当在解散、被撤销或破产前,妥善处理已撮合存续的借贷业务,清算事宜按照有关法律法规的规定办理。

15、如果P2P网络借贷机构破产,出借人与借款人的资金受影响吗?

网络借贷信息中介机构清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不列入清算财产。

16、P2P监管部门有哪些?

(1)国务院银行业监督管理机构负责对网络借贷信息中介机构业务活动制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度,指导地方金融监管部门做好网络借贷规范引导和风险处置工作;

(2)工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管;

(3)公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管,打击网络借贷涉及的金融犯罪工作;

(4)国家互联网信息管理办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管;

(5)地方金融监管部门负责本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作,指导本辖区网络借贷行业自律组织;

国家、省、市网络借贷行业自律组织对网络借贷信息中介机构进行监督,依法维护用户的合法权益,受理有关投诉和举报,开展自律检查等。

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